Спишут ли долги по микрозаймам при банкротстве?
Коротко: да, долги по микрозаймам списываются. Микрофинансовая организация — это такой же кредитор, как банк. С точки зрения 127-ФЗ задолженность перед МФО ничем не отличается от долга перед банком: она включается в реестр требований кредиторов и списывается по итогам процедуры.
Это базовый ответ. Дальше — оговорки, исключения, и сценарии, в которых конкретный долг по микрозайму всё же может остаться.
Почему микрозайм списывается
127-ФЗ перечисляет, какие требования к должнику освобождению не подлежат: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, возмещение морального вреда, требования о применении последствий ничтожности сделок, заработная плата и выходные пособия, текущие платежи (всё, что начислено после возбуждения дела о банкротстве).
Микрозайм в этот закрытый список не входит. Это обычное гражданско-правовое обязательство по договору займа. Никаких особых условий, защищающих МФО от списания долга при банкротстве заёмщика, в законе нет.
Значит, если у должника есть, скажем, шесть микрозаймов на общую сумму 240 000 рублей, и должник проходит банкротство — все эти долги входят в реестр и списываются.
Какая именно сумма списывается
По договору микрозайма у должника на момент банкротства сформировалась сумма из трёх частей: тело долга — сама сумма, которая выдана; проценты — рассчитываются по ставке договора, обычно от 1% до 1% за день; штрафы и пени — за просрочку.
Все три компонента входят в реестр требований кредиторов и списываются вместе. Должнику не нужно выбирать «спишите только проценты, а тело я доплачу» — банкротство не работает как реструктуризация. Списывается всё или ничего.
Если процедура проводится в порядке внесудебного банкротства через МФЦ — должник в заявлении указывает сумму долга на дату подачи. Через 6 месяцев процедура завершается — этот долг считается списанным.
Лимит на проценты по 151-ФЗ
Стоит помнить о законодательном ограничении на размер процентов по микрозаймам, действующем с 2024 года: общая сумма начисленных процентов и иных платежей не может превышать 130% от суммы займа. То есть, если человек взял в МФО 50 000 рублей, то максимум, который ему могут начислить — это 65 000 (50 000 + 130% от 50 000). Всё, что свыше, начисляться не имеет права.
Этот лимит нужно проверять до банкротства: иногда требования МФО, заявленные в реестр, оказываются завышены, и сумма долга после применения 130%-го ограничения существенно сокращается.
Когда МФО может попытаться оспорить списание
Есть две конструкции, на которые МФО опирается, чтобы попытаться сохранить долг:
1. «Заёмщик действовал недобросовестно». Это ст. 213.28 127-ФЗ — суд может отказать в освобождении от долгов, если установлено, что должник действовал недобросовестно: предоставил заведомо недостоверные сведения о доходах при получении займа, скрыл имущество, уничтожил документы.
На практике МФО редко доводит дело до такого аргумента — слишком высокий стандарт доказывания. Но если должник в анкете на займ указал доход 80 000 рублей, не имея на тот момент работы, и брал заём заведомо без намерения возвращать — у суда есть основание не списать конкретно этот долг.
2. «Это не заём, а мошенничество». Если до банкротства МФО успело подать заявление о возбуждении уголовного дела по ст. 159.1 УК РФ (мошенничество в сфере кредитования) и есть приговор — долг по этому займу не подлежит списанию. На практике приговоры по таким делам редки, но при наличии — долг остаётся.
А если МФО продало долг коллекторам
Это распространённая ситуация. МФО продаёт «плохой» портфель коллекторскому агентству или другой МФО. С точки зрения банкротства это не имеет значения: новым кредитором становится тот, кто купил право требования, и он включается в реестр на тех же условиях. Долг точно так же списывается.
Резюме
- Долги по микрозаймам списываются при банкротстве на общих основаниях.
- Списывается тело долга, проценты и штрафы целиком.
- Лимит 130% от тела займа применяется до подачи в реестр (стоит проверить).
- МФО может попытаться доказать недобросовестность — но это сложно.
- При наличии приговора по ст. 159.1 УК РФ долг не спишется.
- Передача долга коллекторам ничего не меняет — он всё равно списывается.
Если у вас несколько микрозаймов на сумму до миллиона, и есть оконченное исполнительное производство, — стоит проверить, может ли пройти внесудебная процедура через МФЦ, это бесплатный путь.